銀行貸款種類可分為：

 

１．自償性貸款（Self-liquidating loans）

• 借貸者一般具有良好的信用狀態，而貸款一般將被用作營運資金或取得很快轉變成現金的資產。

 

２．資本性貸款（Capital loans）

• 貸款用於購買具有長期價值的資產，通常要以貸款購買的資產作為資本性貸款的抵押（Mortgage）。

３．存貨貸款（Inventory loans）

• 銀行需要某些擔保作為提供用於營運資金貸款的條件，存貨可用作擔保，用作擔保的商品必須在貸款有效期間，存放在借款者指定的地點，直到貸款全部償還為止。
• 如果這些貨物在貸款償還前被借款者售出，則必須有同等或更大價值的商品作為替代擔保並存放在同一地點。

 

４．應收款貸款（Accounts receivable loans）

• 銀行通常按應收款帳面價值的75-80%作為貸款額，以防止壞帳造成銀行損失。

 

５．其他抵押品作擔保的貸款

• 借款人可用各種資產作為抵押擔保貸款，抵押品包括企業的財產和個人的財產。例如借款者以人壽保險退保解約金值作為抵押。借款人將保險單及由保險公司提供的正式公證的轉讓書（Assignment）一起交給銀行。 如果借款者在貸款期死亡，銀行便有保險收入的第一索賠權；如果借款者拖欠貸款，銀行可以得到人壽保險退保解約金值作為償還。在所有貸款償還後，保險單將退還借款者，同時取消保險轉讓書。

 

６．定期貸款（Term loans）

• 貸款至少有幾年時間，稱為中期借款（Term lending）或分期償還借款（Installment lending）。短期貸款是在到期日一次償還的。

 

茲列一些香港銀行網址給大家參考：

 

• BSA Asia Ltd
• http://www.chinasystems.com/corporate/customers/
• Allied Banking Corporation (Hong Kong) Limited
• http://www.info.gov.hk/hkma/eng/infra/cen_money/exel/cmup8030.pdf
• Asia Commercial Bank Ltd
• http://www.asia-commercial.com/chi/index.html
• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. Hong Kong Branch
• http://www.bbva.hk/
• 中 國 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.bochk.com
• 交 通 銀 行 股 份 有 限 公 司 香 港 分 行
• http://www.bankcomm.com.hk
• BII Finance Co Ltd
• http://www.chamber.org.hk/bii_finance/
• 中 國 信 託 商 業 銀 行
• http://www.chinatrust.com.tw
• Commonwealth Finance Corporation Ltd
• http://www.chamber.org.hk/hkdir/r_detail.asp?srch_type=&kw=&ty=&cb=HKC0657&stno=1
• 大 新 銀 行 集 團 有 限 公 司
• http://www.dahsing.com
• 星 展 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.dbs.com/hk
• Delta Asia Credit Ltd
• http://www.delta-asia.com.hk
• 安 泰 授 信 有 限 公 司
• http://www.edward-wong-group.com/services/credit.html
• 富 邦 銀 行 (香 港) 有 限 公 司
• http://www.fubonbank.com.hk
• GE Capital
• http://www.gecommercialfinance.com.hk/products-services/abl.html
• 恒 生 銀 行 有 限 公 司
• http://www.hangseng.com
• 中 國 工 商 銀 行 股 份 有 限 公 司
• http://www.icbcasia.com
• 工 商 國 際 金 融 有 限 公 司
• http://www.icic.com.hk/eng/forms/download.html
• Malayan Banking Berhad (Maybank)
• http://www.maybank.com.my
• Mizuho Corporate Bank, Ltd
• http://www.mizuhocbk.co.jp/english
• 南 洋 商 業 銀 行
• http://www.ncb.com.hk
• 渣 打 銀 行
• http://www.standardchartered.com.hk
• 上 海 商 業 銀 行
• http://www.shacombank.com.hk
• 東 亞 銀 行 有 限 公 司
• www.hkbea.com
• 香 港 上 海 匯 豐 銀 行 有 限 公 司
• http://www.hsbc.com.hk
• 大 華 銀 行
• http://www.uob.com.sg
• 永 亨 銀 行 有 限 公 司
• http://www.whbhk.com/eng/corpbank/sme/index.html
• 永 隆 銀 行 有 限 公 司
• http://www.winglungbank.com

 

下次跟大家談談成立香港公司系列之非銀行融資的方法。

成立香港公司營商，向銀行貸款可算是企業取得資金的最常見方式之一。確保能從銀行得到所需信用貸款，對中小企業十分重要。取得銀行貸款，涉及以下事項：

 

選擇合適銀行
一個尋求和銀行建立密切關係的潛在借貸人，首先必須選擇適合自己企業的銀行。了解銀行的方針、銀行的政策有助中小企主尋找到較合適自己企業發展的銀行。

 

銀行對於風險有各種不同的政策

• 有些銀行趨向於非常保守的放款政策；
• 有些銀行從事於積極的放款政策；
• 銀行對客戶在困難時的支持程度不一樣；
• 有些銀行在企業的前景不樂觀時，就對企業施加壓力，以求收回貸款；
• 有些銀行則會站在企業的立場積極幫助企業渡過難關；
• 銀行貸款專門化程度相差很大；大的銀行設有獨立的部門專門從事各種不同的放款；
• 小規模銀行可以適應企業的性質及所處的經濟環境，所以借款人可望得到較積極的支持；
• 銀行的規模大小也決定了銀行貸款能力的大小

 

銀行積極提供諮詢服務

• 有些銀行積極提供諮詢服務，並且在企業創建中期，積極地貸放企業成長所需的資金。
• 有些銀行設有專職部門，向預計會有發展的企業放款，這種部門的職員能夠對客戶提供相當多的諮詢服務，並能充當企業與銀行商業貸款的中介人。

 

尋求貸款的準備

• 和往來銀行建立長期密切關係的關鍵在於企業能否得到銀行的信任。企業要正確地處理與銀行的業務，以下工作是必需的：

 

１．顯出真誠

•  獲得銀行信任的最重要的方法是，讓銀行隨時了解企業的情況，在取得貸款後這樣更為重要。
• 試圖掩蓋事實，會給銀行留下很壞的印象，對以後的貸款產生極大的影響。

 

２．提供財務資料

• 提供有關企業的財務實情有助於銀行確信企業具有良好的管理，且具有獲利的能力和保持良好的財務狀況的能力。
•  一開始就應將所有財務概況介紹給銀行。
• 提供企業完整的財務報表有助企業獲得銀行的信任。
• 銀行對不完整的資料是抱懷疑的，對中小企業將來尋求貸款會產生嚴重的障礙。

 

３．提供未來的計劃

• 當銀行知道企業未來的打算後，就能針業企業的預期需要提供具體的意見和建議。特別是在大多數中小企業均沒有提供計劃的情況下，更能得到銀行信任，更樂於和一個能預期自己財務需要的企業有業務聯系。

 

下次在成立香港公司系列之香港銀行貸款（二），會跟大家談談各種銀行貸款。

企業成長和發展，需要源源不絕的資金。除了向銀行申請商業貸款外，非銀行融資方法也非常普遍；中小企業非銀行融資的商業貸款方法，大致可分為：

 

１．利潤計劃
如果想成功獲得更多資金，就必須給潛在的投資者解釋新的資金將如何運用。利潤計劃包括以下主要內容：

• 企業產品或勞務的銷路。
• 有關達到銷路的計劃。
• 企業的營業預算。
• 企業和企業主管經歷的簡介。
• 借貸多少資金，什麼時候償還，提供資金者的報酬。
• 利潤計劃必須是可信的投資者，關心自己錢的安全，企業利潤計劃，就是要證明這種安全。

 

２．向親戚朋友借款
當沒有足夠資金創建企業或沒有足夠資金擴大業務時，企業主習慣先向親朋好友借款。這種借款通常伴隨著親朋好友對企業事務的參與或干預，可能會給企業的經營者帶來許多意想不到的麻煩。

 

３．特許經營
特許經營是一種以協議為基礎的企業營業方式。授權出售特許者所擁有的商品、勞務、或使用特許者所擁有的經營方式。經營者依照特許者的要求，使用其商標、器 具、勞務，然後跟特許者分享利潤。企業如果想通過特許經營來擴大業務，必須是已經成功進行經營的企業，有銷路的產品或勞務是獨特的。給企業提供額外的資金 是特許經營方式的主要優點。

 

特許經營方式也有其缺點，如果特許者不能控制經營者的業務活動，經營者的失誤可能對特許者的產品或信譽有壞影響。另特許者有義務要訓練經營者的有關僱員，這將耗費特許者大量時間和精力。

 

４．代理商
企業開始營業後，將遇到向顧客提供信用，讓顧客賒購企業產品。由代理商作此項服務，是企業彌補其賒銷差額常用的方法。主要缺點是需要支付折扣，顧客可能認為企業資金短缺。

 

５．原料商信用
如企業期望盡可能利用原料商的錢進行營業，其存貨周轉必須相當快，在原料商收款前就從顧客手中收回大部分貨款。這可能是企業得到營運資金最好最經濟的途徑。

 

６．投資資本
新發明和新產品往往可吸引到投資資本，也就是說如果業務的發展能證明盈利的潛力很大，企業將可能獲得投資資本。

 

７．保險公司貸款
許多中型保險公司的工商部門，正在尋找中小企業進行投資，因此不能忽視這種資金來源。在正常情況下，保險公司並不派代表參加企業的管理。保險公司的貸款期限通常為10-15年，而投資資本平均期限只有5-7年。對中小企業來說，保險公司貸款比投資資本更可取。保險公司的工商代表進行的調查通常更嚴厲和冗長。保險公司貸款僅是一種簡單的長期債務。保險公司通常不參加企業的管理，只會重視企業能否實踐貸款規定的條件，一兩次的欠款可能使企業處於強制破產的情況。

 

８．租賃
通過租賃各種各樣的資本設備，企業不需購買，就可以省下更多錢用作營運資金。租金被納入業務成本，可從營業收入稅中扣除。

下次跟大家談談成立香港公司系列之香港中小企業資助方案。